Кредити в Українi

Розпочата 24 лютого 2022 року війна внесла суттєві корективи в життя кожного українця. Початок воєнних дій став справжнім шоком для суспільства загалом і для кожного мешканця України окремо. Війна зламала сталий спосіб життя суспільства, внесла зміни до всіх сфер функціонування держави та громадськості. Один із найсильніших ударів прийшовся на економічну сферу життя. Правовою основою розвитку ефективності сучасної економіки є договірне право. Завдяки укладанню різноманітних видів договорів (купівлі-продажу, поставки, міни, оренди, кредиту, надання послуг та ін.), контрактів учасниками цивільних, господарських відносин фіксується досягнута згода на вчинення тих або інших дій, в яких зацікавлені особи.

Відповідно до діючого законодавства договір - це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов'язків. Договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом (в тому числі в електронному вигляді). Внаслідок укладання договору його сторони мають як певні права один перед одним, так і взаємні обов'язки. Одним із найрозповсюдженіших видів договорів, з якими зіткається більшість українців, є кредитні договори.

Згідно ст. 1054 Цивільного Кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти. Виходячи з цього можна стверджувати, що одна сторона (банк) зобов'язана надати кошти, а інша сторона (позичальник) повинна повернути ці кошти та сплатити певний процент за користування наданим кредитом. Порядок повернення кредиту, строки, розмір щомісячного платежу, підстави сплати штрафу, пені визначається укладеним договором. Кредитний договір укладається виключно в письмовій формі. При цьому підписання особою заяви-анкети без підписання самого тексту договору не може вважатися укладанням кредитного договору. В такому разі кредитний договір вважається укладеним з порушенням форми договору, що тягне за собою його нікчемність. Визнання кредитного договору нікчемним позбавляє банк можливості стягувати будь-які проценти, штрафи, пені з позичальника.

В той-же час досить дискусійним залишається питання правомірності нарахування та сплати різноманітних комісій, які можуть бути передбачені умовами конкретного кредитного договору. Виходячи із самого визначення кредитного договору, то позичальник зобов'язаний повернути отриману суму, проценти за їх користування та в певних випадках сплатити штраф та пеню у випадку порушення умов договору.  Діюче законодавство містить в собі перелік інформації, яка повинна бути надана споживачу та в подальшому включена до умов споживчого кредиту. В свою чергу ст. 12 Закону України “Про споживче кредитування” передбачає, що споживач не зобов’язаний сплачувати кредитодавцю будь-які платежі, не зазначені у договорі про споживчий кредит. Такі формулювання в законах породжують в майбутньому конфліктні ситуації між кредитором та споживачем. На нашу думку, опираючись на норми діючого законодавства, єдиною законною комісією під час виконання договору споживчого кредитування є сплата за послуги, пов'язані з відкриттям банківського рахунку, необхідного для отримання чи обслуговування наданого кредиту.

З метою недопущення маніпулювання з боку банку, іншої фінансової або колекторської установи радимо ретельно вивчати всі умови кредитування до моменту укладання кредитного договору, отримати в обов'язковому порядку свій екземпляр договору з усіма додатками. Адже після підписання договору особа бере на себе зобов'язання щодо їх виконання, а у випадку наявності норм в договорі, що суперечать вимогам закону, доведення нікчемності укладеного договору або недійсності окремих його положень лягає тяжким ярмом на людину.

У випадку виникнення спірних ситуацій з кредитором або заборгованості за кредитним договором необхідно пам'ятати, що споживач відповідно до Закону України “Про споживче кредитування” наділений певними інструментами та правами для захисту своїх прав та відстоювання своїх інтересів. Наразі на законодавчому рівні закріплено порядок врегулювання проблемної заборгованості шляхом її реструктуризації. При цьому при спілкуванні із представниками кредитора доцільно звернути увагу на те, чи це безпосередньо працівники банку, чи це працівники колекторської компанії, яка здійснює врегулювання проблемного кредиту. Якщо врегулюванням проблемної заборгованості від імені кредитодавця займається колекторська компанія, то необхідно переконатися, що таку організацію включено до реєстру колекторських компаній.

Ці поради є загальними, але кожен випадок є особливим та має свої нюанси, з якими Вам допоможуть розібратися наші спеціалісти. В будь-якому випадку врегулювання конфліктних ситуацій повинно здійснюватись виключно у правовому полі з урахуванням інтересів і банку, і позичальника.

Наостанок нагадуємо, що під час дії воєнного стану та протягом тридцяти днів після його припинення або скасування у разі прострочення споживачем виконання зобов’язань за договором про споживчий кредит споживач звільняється від відповідальності перед кредитодавцем за таке прострочення. У разі допущення такого прострочення споживач звільняється, зокрема, від обов’язку сплати кредитодавцю неустойки (штрафу, пені) та інших платежів, сплата яких передбачена договором про споживчий кредит за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) споживачем зобов’язань за таким договором. Також забороняється збільшення процентної ставки за користування кредитом у разі невиконання зобов’язань за договором про споживчий кредит. При цьому неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена договором про споживчий кредит, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за таким договором, підлягають списанню кредитодавцем. Крім того, на цей період також забороняється звернення стягнення на предмет іпотеки в позасудовому чи примусовому порядку, виселення мешканців із житлових будинків та приміщень, переданих в іпотеку, щодо яких є судове рішення про звернення стягнення на такі об’єкти, а також вчинення виконавчих написів нотаріусами на кредитних договорах, які не є нотаріально посвідченими. Всі ці внесені зміни до діючого законодавства покликані захистити людей в такий важкий час, але за своє дією вони обмежені у часі: діють тільки до закінчення війни та протягом тридцяти днів після цього. Про це варто пам'ятати та врахувати під час вибору стратегії спілкування з кредитодавцем.