Пролонгація кредитного договору: правові аспекти та особливості

Сьогодні хочу Вам розповісти про пролонгацію кредитного договору. 

Пролонгація кредитного договору — це продовження строку дії договору або його окремих положень за згодою сторін. Вона можлива як автоматично (за наявності відповідної умови в договорі), так і шляхом укладення додаткової угоди.

Нормативно-правове регулювання

Правові основи пролонгації кредитного договору в Україні закріплені у:

Цивільному кодексі України (ЦКУ), зокрема у статтях 202, 626, 651, 653 (щодо змін договору);

Законі України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг»;

Законі України «Про споживче кредитування», якщо йдеться про фізичних осіб.

Згідно зі статтею 651 ЦКУ, зміна умов договору допускається лише за згодою сторін, якщо інше не встановлено договором або законом.

Форми пролонгації

Автоматична пролонгація — передбачена договором умова, за якої строк кредитування продовжується автоматично у разі відсутності заперечень сторін.

Пролонгація на підставі додаткової угоди — зазвичай оформляється письмово з зазначенням нових строків та, за потреби, оновлених умов (відсоткової ставки, графіку платежів тощо).

Особливості для банків та небанківських установ

У випадку банківських кредитів, пролонгація часто потребує погодження з внутрішніми політиками банку, а також може бути пов’язана з додатковою перевіркою платоспроможності клієнта.

Для небанківських фінансових установ, зокрема мікрофінансових організацій (МФО), пролонгація частіше застосовується як комерційна практика — зазвичай із нарахуванням додаткових процентів або штрафів за продовження строку.

Переваги та ризики пролонгації

Переваги:

уникнення прострочення і негативної кредитної історії;

можливість зберегти чинні умови кредиту без укладення нового договору;

гнучкість у разі тимчасових фінансових труднощів.

Ризики:

додаткові витрати (комісії, підвищення процентної ставки);

ризик визнання додаткової угоди недійсною (у разі порушення форми чи процедури);

потенційне погіршення умов для позичальника.